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民生银行周勇:央行新规将推动直销银行规范发展

发布日期:2019-09-20 20:35   来源:未知   阅读:

  中国电子银行网 12月25日,央行发布《中国人民银行关于改进个人银行账户服务 加强账户管理的通知》(以下简称《通知》),《通知》为银行账户体系界定了清晰的分类管理和动态管理指引。中国电子银行网邀请部分银行专家对《通知》进行独家解读!以下是民生银行600016股吧)网络金融部专家周勇的文章。

  笔者从商业银行从业者的角度出发,认为本次新规将对直销银行业务的发展形成重大的影响,对网络银行的未来发展也渐成利好,笔者表达部分观点,黄大仙庙禁忌,如下:

  目前直销银行电子账户开户验证执行实名制的原则,现阶段大多数电子账户开立并未通过VTM等验证设备进行身份证件及视频验证,而是通过身份证件信息的一致性验证与拟绑定银行卡信息验证,验证渠道不一,或通过卡组织对拟绑定卡进行卡号、证件信息、姓名及交易密码完成核验,或通过其他渠道进行验证,本次新规明确了电子渠道(网银、手机银行等)对客户账户开立须取得发卡行Ⅰ类账户核验,否则只能降级为Ⅲ类账户,那么:

  1、目前完成相应的银行间通道与商务握手需要时间,需要取得相应对手银行的支持,需要取得对手银行的高效反馈,在电子账户的开立上是否存在了开立周期长的弊端;

  2、面向存量电子账户多的直销银行,均具有较大的账户梳理与迁移成本,如果最终此类客户没有在时间节点完成远程合规识别与他行握手认证,即现有的部分存量电子账户应当降级为Ⅲ类账户,则目前部分银行仅仅做的货币类、债类理财业务也难以开展,对个人用户造成一定的不利影响,此类情况需要具体分析;

  笔者认为,如果银行间能够互信,按照人行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作,则对开展直销银行业务的任何一家银行、甚至是纯网络银行,都将是规范与机遇并存的一个崭新局面,尤其是具备理财+支付功能的Ⅱ类账户,任何一家参与游戏的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务,以及对应的成本与效率,同时对自然人而言,Ⅱ类账户的创新性的支付功能将通过账户资金流转与理财功能的有机集合满足其日常各类使用场景的转换。通天报彩图皇冠博彩中特网,Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类账户面向不同诉求客户定位也为银行进行账户管理与产品组合设计提供了清晰的思路。

  通知将账户进行了等级划分,明确了实体银行卡与电子账户的清晰界限、功能界限、管理要求,并在人行的系统内最终实现对原有账户标记的对应升级,未来在支付领域、投融资领域、理财领域都将清晰的追溯到客户身份ID下的账户属性与等级,纯网络银行也必将关闭非正规的账户核验通道,银行间在账户规范平台层是互信的、是共享的,具有互联网特征、具有成本节约的特征、具有规范管理的特征。

  通知的出台适逢其时,在提供个人结算账户服务的金融机构数量日益增长,提供账户服务的渠道创新日益蓬勃,提供账户应用的场景日益扩展,提供账户交易的产品日益丰富的今天,一个清晰的账户顶层设计,一个友好共享的互联网化账户交互,一个安全高效的账户识别与划分,必将有益于这个伟大的时代。